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21世纪经济报道记者 唐婧 北京报道
临近年关，打工人心心念念的年终奖已经近在咫尺，不少有想法的小伙伴已经开始谋划这笔资金的去处。多名受访人士反馈年终奖理财将以稳为主，还有人表示可能会拿出少量资金“抄底”股市，另有部分受访者坦言将继续提前还贷。
90后新闻工作者葛女士表示，自己前年好不容易购买的房产价值出现下跌，房贷利率也比现在要高，再加上没有更高回报的投资标的，因此年终奖一发就准备继续提前还贷。
80后互联网从业者李先生透露，目前房贷所剩不多压力不大，年终奖理财的思路就是求稳，最近也有点看不清市场风向，可能会买一些债基、货基、银行理财等比较稳健的投资品种。
另有70后资深金融从业者王先生直言，A股当下已经出现结构性的机会，年终奖发下来之后打算一半投向现金管理类理财产品，另一半投向基金和股票。
整体而言，“年终奖怎么花”这个问题的答案因人而异、见仁见智。但对于仍有余力进行理财的人群而言，低风险或稳健型投资品种仍然颇受青睐。
多家银行上线年终奖专区
打工人开始规划年终奖的投向，多家银行也早早厉兵秣马，在手机APP上线了年终奖专区。从入驻专区的产品来看，银行理财占主流且以固定收益类和现金管理类为主，保本保收益的结构性存款被热推，短债基金也在推荐之列，一定程度反映出银行对金融消费者求稳心态的响应。
记者留意到，交通银行APP上线了“年终奖好去处”频道，并设有“年终奖专享理财”、“年终奖优选存款”、“年终奖优选基金”和“年终奖优选保险”四个栏目。
“年终奖专享理财”栏目上线的均为2R（稳健型）理财产品，既有14个月封闭期的“交银理财稳享灵动慧利14个月封闭式76号”，也有T+0到账的“交银理财稳享现金添利（惠享版）13号”。“年终奖优选存款”栏目上线了两款结构性存款产品，“整存整取+六个月”的年利率为1.35%，“整存整取+一年”的年利率为1.45%。“年终奖优选基金”栏目上线了2款短债基金和2款混合型基金，前者包括3R（平衡型）的“国联安短债债券C”和“天弘安恒60天滚动持有短债C”，后者包括4R（增长型）的“宏图创新稳进混合C”和“金元顺安优质精选灵活配置混合C”。“年终奖优选保险”栏目则上线了1R（保守型）的年年享年金险和交银人寿交薪无忧出行意外险。
中信银行APP上线了“开薪年终奖”频道，并上线了三款工资专属理财，其中2款风险等级为PR2，1款风险等级为PR1，分别是“安盈象固守稳健一个月持有期1号K” “安盈象固守稳健三个月持有期3号K”和每日快赎的“零钱+”。
招商银行APP也紧跟潮流，上线了“年终奖买什么”频道，并推荐了R2中低风险的“周周宝|乐享天天购7天D” “月月宝|核心优选30天安鼎”和“半年宝|日开六个月滚动”等理财产品，还突出展示了一只场外基金——“天弘中证红利低波动100ETF联接C”。
天津农商银行近期也在公众号文章中力推三款年终奖专属理财，分别是南银鑫X稳系列四个月、半年、一年期的理财产品，业绩比较基准在2.9%~3.8%不等。
融360数字科技研究院分析师刘银平表示，节假日、年终奖专属理财产品业绩比较基准一般会略高于同类理财产品，基本都是波动较低的固收类产品，银行及理财公司设置较高的目标收益来吸引投资者，是营销获客及维护客户关系的一种手段。
不过，一位大行客户经理告诉记者，银行理财都不承诺保本，一些风险偏好更低的客户可以购买增额终身寿险，锁定长期利率实现保本保最低收益，这在利率下行的大背景下很有优势，前提是最近三五年用不到这笔钱。
“打工人”理财攻略出炉
关于“怎样合理使用年终奖理财”，建设银行在官微给出了三点建议。一是预留充分的现金流，保证自己的日常及节日花销；二是合理投资，奖金较少的话建议只买一两只稳健型产品投资，奖金较多的话可以考虑多买几只不同类型的产品分散风险、合理布局；三是估算自己对风险的承受能力，保守的投资者建议配置中低风险的“固收类”产品，稳健的投资者可在投资“固收类”产品的基础上根据自身资产适当配置“混合类”产品。
重庆银行更是在官微为打工人准备了一份专属理财攻略，建议把年终奖分为短期规划的生活开销、中期规划的大额支出和长期规划的复利增值。
短期规划方面，春节将至，置办年货、走访亲戚，需要预留一部分流动资金，作为随用随取的生活开销。为避免出现超支的情况，最好预留20%的浮动空间备用。出于对资金的安全性和流动性要求，这部分资金建议配置支持“快速取现”功能的现金管理类理财产品。
中期规划方面，生活中还有一些重要的大额支出，虽然并非“立即”要用，却是“必然”要花费的，比如房贷、房租、车贷、子女学费、保障类保险等。这部分资金更需要控制风险，关注稳定性，避免影响既定的规划，具体配置需参考个人的风险承受能力。风险承受能力很低，不愿承担亏损，可以考虑大额存单。大额存单在本息50万以内受存款保险制度保障，安全性高，而收益率高于同期银行存款。风险承受能力偏低，但能接受小幅回撤，可以考虑期限在1个月到1年的固定收益类理财产品。这部分产品主要投资于存款、债券等债权类资产，净值回撤较小，收益空间一般高于同期限的存款产品。
长期规划方面，在考虑了流动性和保障性后，剩余的奖金可以存起来做一些长期投资规划，根据自己的风险承受能力，选择适合的产品进行配置，实现复利增值。风险承受能力偏低、不愿意承担本金亏损的投资者，可以考虑配置期限较长的存款型产品，或者储蓄型保险，如增额终身寿险等。有一定风险承受能力的投资者，则可以将部分资金配置到固收+理财产品、股债混合型的基金等中长期资产中，这类产品既有固收资产打底，获取基础收益，同时又配置了权益资产，把握市场机会获取超额收益。
另有资深金融人士指出，投资理财要从个人的风险偏好、投资能力、投资经验等基础出发，做好资产配置。在产品选择上，要买自己了解的产品，不能人云亦云、随波逐流。
（作者：唐婧 ）
