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来源：国际金融报
“9块9包邮”“19块9直播间直减30”……第十五个“双11”正迎来“决战”之夜，各个直播间从15时开始直播至24时，纷纷喊出“高品质·真低价”。
但是，在互联网流量越来越贵、电商“造节”导致天天都是“全年最低价”的今天，“双11”似乎不再火爆。
百度指数显示，“双11”峰值搜索量较去年同期下降60%；在微博热搜榜上，“双11”相关话题的平均在榜时长也锐减大半，最火热的话题竟是“‘双11’是不是卖不动了”。
在消费更理性的当下，商家和平台也意识到一直卷价格、卷流量不现实，所以纷纷用起了老工具：“分期免息”。目前，淘宝（天猫）、京东、抖音电商、拼多多纷纷祭出分期免息，最高支持24期。
受访专家表示，“分期免息”从商家的角度来看，可以刺激购买需求，提高销量；对于消费者而言，可以减少资金占用，以更低的价格买到商品；对于消费金融机构而言，可以获客、活客，更好地促进业务发展。
“分期免息”再兴起
今年“双11”，很多消费者发现，分期免息的商品变多了，不光是品牌旗舰店，还有中小卖家，不少直播间里的商品，都能分期免息。
这背后，是平台、商家对分期免息的重视，更是一种“需要”。
前不久，花呗对部分用户推出“今年花，明年还”的优惠活动，用户可以将“双十一”期间的交易账单延迟至次年1月还款。10月20日-11月11日，蚂蚁花呗推出“套圈圈赢最高4999元红包活动”“双11”返场活动。套圈游戏过程中，用户有机会通过套圈获得红包/券，其中包括帮还红包、信用购红包、花呗红包、花呗分期立减红包。
在抖音电商平台上，抖音商城推出临时提额活动，消费者在“双11”期间使用抖音月付购物，即在抖音商城内300元起可享最高24期免息等优惠。抖音还推出“找大鹅领额度”通关提额活动，以及砸金蛋活动抽“全年帮你还月付”大奖，额度最高达49999元。在拼多多平台上，部分3C电子产品可以支持近20家银行的分期购物，最高支持24期免息分期。
京东同样推出“双11”白条会场，宣称有1亿个白条提额机会，以及1亿个红包可以“刮”分。除此之外，结合“双11”主会场，京东金融发放30天金条免息券以及多个类型的京东支付立减券等，部分爆品还可享受白条至高24期免息。
数据显示，今年“双11”淘宝天猫平台上近300万商家为消费者提供了花呗分期免息服务。艾瑞咨询发布的《分期免息工具价值研究白皮书》调研称，近四成的被访商家在今年大促期间全部商品均提供分期免息服务。
艾瑞调研指出，免息是消费者使用分期消费最重要的原因，超九成消费分期人群使用过分期免息。使用过分期免息的人，超九成认为分期免息是省钱工具，超六成即便当下可以全额付款也更倾向于选择分期免息的方式消费。
96%的人购买大额商品时倾向于使用分期免息，其中3C数码、家用电器是消费者通过分期免息购买最多的两类消费品。消费者的理由是，避免资金短时间被过度占用，安排能够更从容。
健康促消费关键看谁？
今年，扩内需、促消费是全社会的重要议题。不管是《关于恢复和扩大消费的措施》20条，还是《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，其中都明确要求加强金融对消费领域的支持。
艾瑞咨询发布的《分期免息工具价值研究白皮书》调研显示，近七成被访商家认为提供分期免息后销售额有明显提升。
“我们发现分期免息受到商家需要的程度与日俱增。”蚂蚁集团分期业务负责人指出，对商家来说，可以不再卷低价、卷流量来提升销量，而是实实在在补贴到消费者的当下和未来，这变成了一个完美的商业模式。“这有些像10年前我们的保险机构跟淘宝平台创造的‘退货运费险’一样，通过金融手段解决当年淘宝平台排名第一的投诉问题：要退货，运费谁付”。
消费金融是助力消费恢复、激发潜在需求的重要手段之一。李扬认为，消费金融要健康促消费需要几个前提：嵌入场景，确保真实用于明确消费；服务商家，成为他们的数字化营销工具；不增加消费者和商家的成本；理性消费，为消费者提供引导和管理工具。
他表示：“促消费应该是从商家层面，提供更稳健的消费模式和商业模式，给需要的人合适的消费。”
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对记者表示，分期免息对商家和平台来讲，实际上等于提前卖出了商品，促进了消费；对于消费者来讲，在不增加支出负担的基础上能够买到更好的产品，金融机构也能通过和商家的合作获取一定的收入以及用户。
星图金融研究院研究员武泽伟对记者分析指出，分期免息一方面有助于稳定品牌价格，相对于品牌降价，消费免息可以在保持价格相对稳定的情况下，对消费者进行让利，进而刺激消费需求，提高品牌销量，可以更好地保持品牌定位，维护品牌形象，避免陷入低价竞争。
另一方面，消费免息还可以拓展客户范围、提高客单价，有助于优化品牌销售结构。这主要是因为通过免息，可以降低购买门槛，吸引年轻客群、中低收入客群。此外，还可以刺激客户购买更为优质、高价的产品，提升高端产品的销量和比例，这对于品牌升级、业绩提升都是有利的。
浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林对记者表示，消费者通过分期能够更加合理地安排资金，商家可以通过分期促销，增大销售额，金融机构能够从分期中获得金融收益。这个游戏中，相关三方是商家、金融机构和顾客，当前成本主要由商家承担，希望金融机构更多让利，降低分期付款的成本。
